reklama

To, jakou částku si můžete půjčit, s jakým úrokem a kolik následně budete měsíčně splácet, uvidíte pravděpodobně vždy hned, jak po tom začnete pátrat. Ostatně, na internetu jsou úvěrové kalkulačky, do kterých jen stačí naťukat parametry, a výsledek je na světě.

Kdybyste se ale pustili do výpočtů, došli byste k tomu, že finální částka, kterou za úvěr zaplatíte, neodpovídá na korunu přesně úroku, který věřitel nabízí. Jak je to možné? Úroková sazba totiž není všechno, co platíte navíc. Přidávají se i další náklady a poplatky. A ty mohou původně „výhodnou půjčku“ občas i dramaticky prodražit. Proto je mnohem důležitějším parametrem půjčky takzvané RPSN.

Co je RPSN a co tam patří

RPSN je označení pro roční procentní sazbu nákladů. Jde o celkové procento, které zaplatíte navíc z dlužné částky. Do těchto celkových nákladů se započítává jak úroková sazba, tak všechny další poplatky spojené s úvěrem. RPSN tedy odráží to, co skutečně za půjčku každý rok zaplatíte navíc.

Do RPSN zahrnujeme:

  • úrok
  • poplatky za schválení smlouvy
  • poplatky za vedení účtu
  • poplatek za správu úvěru
  • pojištění schopnosti splácet
  • poplatky za převod peněz
  • první navýšenou splátku


Když si budete v bance domlouvat podmínky půjčky, ve smlouvě je vždy přesně uvedeno, za co budete platit a kolik. Některé z výše uvedených poplatků platit třeba nebudete, banka ale může účtovat jiné. Všechny bez výjimky se ale promítnou do RPSN a podle platné legislativy musí být výše RPSN ve smlouvě vždy uvedena.

img-responsive

Úroková sazba je obvykle ten nejvíc viditelný parametr půjčky. Skutečnou „výhodnost“ ale odráží RPSN. I to musí být ve smlouvě uvedeno. | foto: istockphoto.com


RPSN se nerovná úrokové sazbě. Nejcitelnější rozdíl mezi těmito dvěma parametry je u krátkodobých půjček, kde hraje velkou roli právě doba splacení půjčeného obnosu. Zatímco roční úrok může činit 15 %, RPSN se může vyšplhat na 500 %! Takovou taktiku velmi často volí neseriózní poskytovatelé půjček a úvěroví predátoři. A lidé, často pod tlakem a ve finanční nouzi, na tyto zdánlivě výhodné nabídky kývnou. Takový krok je ale do budoucna značně rizikový.

Srovnání půjček? Jedině skrze RPSN

Roční procentní sazba nákladů je užitečným a jediným stoprocentně objektivním parametrem pro srovnání půjček. Jestli vás věřitel láká na velmi nízký úrok, vězte, že co ušetříte, často zaplatíte za něco jiného (například za vedení účtu nebo převod peněz). Když si ale porovnáte RPSN, budete mít hned jasno, co vás čeká a nemine.

Vždy platí, že čím nižší je RPSN, tím je půjčka výhodnější. U samotné úrokové sazby a jiných údajů, které na vás automaticky u všech bank vyskočí, tomu tak vždy nemusí být.

Jak vypočítat RPSN

Při výpočtu RPSN se pracuje s výší půjčky, časem čerpání, s měsíční splátkou a úrokem. Do poměrně složitého vzorce pak vstupují ještě další ukazatele, ale pro vás je při výběru půjčky rozhodující výsledné procento.

Pro vaši hrubou představu uvádíme aktuální rozpětí RPSN na trhu. Například u půjčky na cokoli ve výši 100 000 Kč a se splatností 48 měsíců se v současnosti setkáte s RPSN začínající na 3,19 %. Rozsah RPSN je ale podstatně širší – zatímco u většiny bank se RPSN nedostane přes 10 %, u nebankovních společností se setkáte i s RPSN 22,68 % (údaje za květen 2021).

Kromě finanční instituce, která půjčku nabízí, vstupují do výše RPSN i parametry půjčky nebo její účel. Výhodnější sazby jsou například u konsolidací a samostatnou kapitolu představují hypotéky. Dle ČNB byla průměrná RPSN u hypoték za únor 2021 ve výši 2,16 %. Naopak až s astronomickou výší RPSN se můžete setkat u mikropůjček s krátkou dobou splácení, navíc od ne zcela renomovaných poskytovatelů.

Pokud tedy plánujete půjčit si, slepě nevybírejte jen podle výhodného úroku – RPSN je mnohem zásadnější parametr.

reklama